定期检视五大步骤 教你做好保单健诊DIY

时间:2020-01-13 作者:

 

风险发生与否、发生时间、发生状况、发生结果严重程度皆不确定,风险事故随时随地都有发生的可能,当风险事故突如其来,将会造成多少伤害是无法预知的。

文.刘孟宜

里约奥运刚刚落幕,比赛中,选手们透过平日精实的训练与累积,以降低对手在比赛中获胜的可能性。

保险真的保险吗?

定期检视五大步骤 教你做好保单健诊DIY

人生就像一场精彩的赛事,面临许多不确定性,若能在平时多做準备,将能降低这不确定性所带来的影响。多数人对保险都抱持着有买就好的心态,总不清楚自己买的保险所拥有的保障为何,等到事故发生时才发现买了保险却无用武之地。因此,个人或家庭应定期检视所拥有的保障,才不至于永远少了一份最需要的保单。

没有最好的保险只有最适合的保险

不要把鸡蛋放在同一个篮子中,是耳熟能详的一句话,而到底需要几个篮子、每个篮子要放几颗鸡蛋,则因人而异。保单健诊就如同期末盘点,检视鸡蛋及篮子的数量,过于拥挤会产生鸡蛋破裂无法销售,若空间闲置过多,则可能造成资源浪费,皆造成损失。

保险的需求项目依其重要性大致可归纳为一个保险金字塔,底层需先满足寿险、医疗及癌症险、重大疾病与长期照护的基础保障,再依不同的阶段目标进行退休储蓄计画,例如:结婚基金、购屋基金、子女教育基金、出国旅游基金、退休金。最后,配合经济景气,选择适合的投资工具累积财富并予以传承。 

保单健诊首重两个原则,保险种类的完整性及保障之足额性。保单健诊可依下列步骤进行:

(一)计算个人或家庭的资产负债、年收入及支出状况

了解年现金流量及可运用资金,并视个人及家庭状况设定年缴保费与年可运用资金之比率,一般建议设定在10%~30%。

(二)检视现有保单保险种类的完整性

资金较为紧缩时,至少满足保险金字塔最底层之基本需求两项以上,以基础的寿险保障搭配意外险及医疗险,当资金较为宽裕时,再依可保障自己的保险时间远近、工作职业性质、个人状况弹性调整。

(三)衡量现有保单保障的足额性

个人及家庭总保额至少需符合未来二至三年的需求,寿险及意外险之身故保险金额可以年收入的七至十倍为目标,若有定期偿还的债务,例如:房贷、车贷,则需考量在内。医疗险之检视,可以定额给付住院日额的基本额度补足病房费之差额及部分负担之医药费用,当资金较为余裕时,则可进一步选购实支实付型之医疗险,用以支付可能之新医疗技术、药品或器材等健保不给付自费项目。许多重大疾病与癌症发生原因不明,但可能与家族遗传、个人生活习惯、工作型态有较密切的相关性,若有家族遗传性基因者宜加强此部分的保障,搭配长期照护保险,以降低可能产生的高额及长期医药与看护费用。

(四)预估未来三至五年是否有固定支出之需求

若有购买房产、交通工具所需头期款及子女就学之学费需求,可透过传统储蓄险、还本型寿险及增额寿险来达成,藉以缓解现行低利率及高通货膨胀时代侵蚀本金的困境。

若已拥有动产及不动产,别忘了透过产物保险帮自己的爱屋及爱车购买强制及任意险。

(五)维持老年生活尊严之退休规划

退休所需之费用需较长期的準备,可将预估未来退休所需的生活费用,运用简易的折现方式计算退休前每期应提存的金额,扣除个人社会保险或团体保险已提存或定期提存的部分,剩余的部分即为目前应补足的缺口。

爱的延续 完整及足额

未来不可预测,但未雨绸缪做好完整及足额的规划将可降低未来的不确定性。保险就像一道防火墙,为我们阻挡火灾发生时的风险,透过完善的规划达到整个家庭安心无忧,补足现有缺口,并以完整及足额为目标,在人生不同阶段进行不同的规划,相信这是对家人表达爱最棒的一种方式。

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